Elke week een kasboek, vandaag is het het kasboek van Naomi en Jeffrey.
Naomi is 38. Jeffrey is 40.
Samen hebben ze vier kinderen.
Elke maand komt er €8.400 netto binnen.
Dat klinkt als veel geld.
En eerlijk: dat ís ook veel geld.
Maar toch houden Naomi en Jeffrey aan het einde van de maand maar €200 over.
Hoe dan?
Omdat een hoog inkomen heel anders voelt als daar ook een groot gezin tegenover staat.
Een hoge huur.
Kinderopvang.
Boodschappen voor zes mensen.
Twee auto’s.
School.
Sport.
Kleding.
Alles wat vier kinderen nodig hebben.
En dan is €8.400 ineens een stuk minder ruim dan mensen denken.
We kijken mee in hun kasboek.
Als ik naar jullie kasboek kijk, valt meteen jullie inkomen op. Krijgen jullie daar vaak opmerkingen over?
Naomi zegt:
“Ja, absoluut.
Als ik zeg wat wij samen ongeveer verdienen, zeggen mensen vaak: nou, dan hoeven jullie je toch geen zorgen te maken?
En ergens snap ik dat. €8.400 netto is veel geld.
Maar dan vertel ik dat we vier kinderen hebben. Dat onze huur €2.350 is. En dat kinderopvang bijna €2.000 per maand kost.
Dan wordt het vaak stil.”
En precies dat maakt dit kasboek interessant.
Want genoeg geld hangt niet alleen af van wat er binnenkomt.
Het hangt net zo goed af van wat eruit gaat.
Hoeveel komt er binnen?
Naomi en Jeffrey hebben twee salarissen en ontvangen kinderbijslag.
| Inkomsten | Bedrag |
|---|---|
| Jeffrey salaris | €4.650 |
| Naomi salaris | €3.290 |
| Kinderbijslag | €460 |
| Totaal binnen | €8.400 |
Op papier is dit een hoog gezinsinkomen.
Maar met vier kinderen zijn de maandelijkse kosten ook hoog.
Heel hoog zelfs.
Waar gaat het geld naartoe?
De maandelijkse uitgaven van Naomi en Jeffrey zijn €8.200.
| Uitgaven | Bedrag |
|---|---|
| Huur | €2.350 |
| Kinderopvang | €1.950 |
| Gas, water en licht | €380 |
| Zorgverzekeringen | €420 |
| Boodschappen | €1.350 |
| Auto’s en benzine | €850 |
| Internet en telefoons | €120 |
| Kinderen, school, sport en kleding | €700 |
| Abonnementen | €80 |
| Uit eten en afhalen | €100 |
| Vakantie sparen | €100 |
| Overig | €1.800 |
| Totaal uitgaven | €8.200 |
Er blijft dus €200 per maand over.
| Bedrag | |
|---|---|
| Totaal binnen | €8.400 |
| Totaal uit | €8.200 |
| Over per maand | €200 |
Hun spaargeld is €1.500.
| Spaargeld | Bedrag |
|---|---|
| Naomi en Jeffrey | €1.500 |
En dat is kwetsbaar.
Want met vier kinderen, een huurwoning, twee auto’s en hoge maandlasten is €1.500 geen stevige buffer.
Eén kapotte wasmachine en het grootste deel is weg.
Waar zit de grootste druk?
Als je naar hun kasboek kijkt, springen drie posten er meteen uit.
| Grootste kostenposten | Bedrag |
|---|---|
| Huur | €2.350 |
| Kinderopvang | €1.950 |
| Boodschappen | €1.350 |
| Samen | €5.650 |
Alleen deze drie posten zijn samen al €5.650 per maand.
Dat betekent dat er van hun inkomen van €8.400 nog €2.750 overblijft voor alles eromheen.
Gas, water en licht.
Zorgverzekeringen.
Auto’s.
School.
Sport.
Kleding.
Telefoons.
Vakantie.
Onvoorziene kosten.
Alles.
En dat is waar mensen zich vaak op verkijken.
Ze horen €8.400 inkomen.
Maar ze zien niet dat er al €5.650 weg is aan wonen, opvang en eten.
Hoe voelt die kinderopvangpost?
Jeffrey zegt:
“Die kinderopvang is echt bizar. We weten dat het tijdelijk is. Maar zolang het loopt, voelt het alsof we een tweede hypotheek betalen.
We werken allebei hard, maar een groot deel van dat extra werken gaat meteen naar opvang.”
Kinderopvang is bij Naomi en Jeffrey €1.950 per maand.
Dat is €23.400 per jaar.
| Kinderopvang | Bedrag |
|---|---|
| Per maand | €1.950 |
| Per jaar | €23.400 |
Natuurlijk kunnen daar toeslagen tegenover staan, afhankelijk van hun situatie.
Maar in dit kasboek zien we vooral wat het doet met de maand.
Elke maand bijna €2.000 eruit.
Voordat er boodschappen zijn gedaan.
Voordat de auto’s rijden.
Voordat de kinderen naar sport gaan.
Voordat er iets leuks gebeurt.
Dat maakt het inkomen veel minder ruim dan het lijkt.
En dan de boodschappen: €1.350 per maand
Voor een gezin van zes zijn boodschappen gewoon een grote post.
€1.350 per maand is gemiddeld ongeveer €45 per dag.
Voor ontbijt, lunch, avondeten, drinken, snacks, broodtrommels, verzorging, schoonmaakspullen en alles wat “even mee” gaat.
Naomi zegt:
“Als mensen zeggen dat we vast te luxe boodschappen doen, denk ik soms: kom maar een week meelopen.
Er gaat hier gewoon veel doorheen.
Brood. Fruit. Zuivel. Avondeten. Tussendoortjes. Dingen voor school. En dan zijn er ook nog dagen waarop je geen energie hebt en iets makkelijks koopt.”
Dat is herkenbaar.
Boodschappen zijn bij gezinnen vaak geen luxeprobleem.
Het is gewoon volume.
Meer mensen in huis betekent meer eten, meer was, meer verzorging, meer spullen die opgaan.
Natuurlijk kun je sturen op boodschappen.
Maar je kunt ze niet vergelijken met een huishouden van twee personen.
Waar gaat de post “overig” naartoe?
De post overig is €1.800.
Dat is veel.
En precies daarom is dit een belangrijke post om uit te splitsen.
Naomi zegt:
“Overig is van alles. Cadeaus, drogist, extra dingen voor school, kinderfeestjes, kapotte spullen, iets voor het huis, eigen risico, kleine aankopen, dat soort dingen.
Maar als je het zo ziet staan, denk ik ook: we moeten dit beter bijhouden.”
En daar zit vaak veel informatie.
€1.800 per maand is €21.600 per jaar.
| Overig | Bedrag |
|---|---|
| Per maand | €1.800 |
| Per jaar | €21.600 |
Dat is geen restje.
Dat is een serieus bedrag.
Het hoeft niet allemaal verspilling te zijn.
Bij een groot gezin zitten in “overig” vaak heel veel normale kosten.
Maar zolang het één grote verzamelbak is, voelt het geld alsof het verdwijnt.
En als je maar €200 per maand overhoudt, mag een post van €1.800 niet vaag blijven.
Waarom voelt €200 over zo weinig?
Omdat €200 bij een gezin van zes bijna geen marge is.
Een sportrekening.
Een schoolreisje.
Een verjaardag.
Nieuwe schoenen.
Een tandartsrekening.
Een hogere energierekening.
Een autoreparatie.
Iets dat kapotgaat.
Dan is die €200 meteen weg.
En als je buffer maar €1.500 is, voelt elke onverwachte uitgave extra groot.
Dat is waarom Naomi en Jeffrey zich niet rijk voelen, ondanks hun hoge inkomen.
Ze hebben geld.
Maar weinig vrije ruimte.
Dat is iets anders.
Hebben Naomi en Jeffrey een geldprobleem?
Ja en nee.
Ze hebben geen laag inkomen.
Ze komen op papier uit.
Maar hun maand is zo strak dat er bijna niets mag gebeuren.
Dat maakt hun situatie kwetsbaar.
Het probleem zit niet in één cappuccino.
Het probleem zit in een dure gezinsfase.
Hoge huur.
Hoge opvangkosten.
Veel boodschappen.
Twee auto’s.
Vier kinderen.
Lage buffer.
Een grote post overig.
Dit is geen situatie waarin je simpel kunt zeggen:
Dan zeg je toch een abonnement op?
Natuurlijk kan dat helpen.
Maar een abonnement van €80 lost geen maanddruk van duizenden euro’s op.
Hier is een groter plan nodig.
Wat zouden Naomi en Jeffrey kunnen doen?
De eerste stap is niet jezelf schuldig voelen omdat je met €8.400 nog steeds weinig overhoudt.
De eerste stap is eerlijk kijken naar de rekensom.
Want schaamte helpt niet.
Cijfers wel.
1. De post overig uitsplitsen
€1.800 overig moet een naam krijgen.
Bijvoorbeeld:
Drogist.
Cadeaus.
Kinderfeestjes.
School extra.
Kleding extra.
Eigen risico.
Huis.
Reparaties.
Vrij geld Naomi.
Vrij geld Jeffrey.
Onvoorzien.
Dan wordt duidelijk wat echt nodig is en waar ruimte zit.
Misschien blijkt dat €1.200 logisch is.
Misschien blijkt dat er €500 ongemerkt weglekt.
Maar zolang het niet zichtbaar is, kun je er niet op sturen.
2. Een noodbuffer opbouwen
Met €1.500 spaargeld is de buffer laag.
Zeker bij dit inkomen en deze maandlasten.
Hun eerste doel zou kunnen zijn: €5.000 buffer.
Daarvoor is nog €3.500 nodig.
Als ze €500 per maand weten vrij te maken, duurt dat zeven maanden.
| Bufferdoel | Bedrag |
|---|---|
| Huidig spaargeld | €1.500 |
| Eerste doel | €5.000 |
| Nog nodig | €3.500 |
| Bij €500 per maand | 7 maanden |
Daarvoor moeten ze wel ergens ruimte maken.
Niet voor altijd.
Maar tijdelijk om ademruimte te creëren.
3. Kinderopvang als tijdelijke fase bekijken
Kinderopvang van €1.950 per maand is enorm.
Maar vaak ook tijdelijk.
Dat helpt mentaal.
Als deze kosten over een paar jaar dalen, ontstaat er veel meer ruimte.
Maar dan is het belangrijk dat die ruimte straks niet automatisch verdwijnt in andere uitgaven.
Ze kunnen nu al afspreken:
Zodra opvangkosten dalen, gaat een deel direct naar buffer, sparen of aflossen.
Anders groeit het leven gewoon mee.
4. Auto’s opnieuw bekijken
Auto’s en benzine kosten €850 per maand.
Dat is €10.200 per jaar.
Misschien zijn twee auto’s nodig.
Maar bij weinig marge is dit wel een post om eerlijk naar te kijken.
Kunnen kosten omlaag?
Is één auto goedkoper te verzekeren?
Kan er minder gereden worden?
Is er een goedkopere optie?
Wordt alles rondom auto echt goed meegenomen?
Het doel is niet meteen alles schrappen.
Het doel is ruimte vinden.
5. Boodschappen sturen zonder te doen alsof zes mensen voor niks eten
Boodschappen zijn €1.350 per maand.
Misschien kan dat naar €1.200.
Dat geeft €150 ruimte per maand.
Niet door streng te leven.
Wel door meer structuur.
Weekmenu.
Online bestellen met budget.
Minder losse supermarktbezoeken.
Restjesdagen.
Goedkopere basismaaltijden.
Snacks en extra’s apart budgetteren.
Bij grote gezinnen maken kleine aanpassingen snel verschil.
De geldles uit het kasboek van Naomi en Jeffrey
Naomi en Jeffrey laten zien dat een hoog inkomen niet automatisch financiële rust betekent.
Want inkomen is maar één kant van de rekensom.
De andere kant is je leven.
En hun leven is duur.
Vier kinderen.
Kinderopvang.
Hoge huur.
Veel boodschappen.
Auto’s.
School.
Sport.
Kleding.
Alles keer vier.
Daarom voelt €8.400 netto bij hen anders dan bij een stel zonder kinderen.
Of bij een gezin met lagere woonlasten.
Of bij mensen zonder opvangkosten.
Dat is waarom opmerkingen als “jullie verdienen toch genoeg” zo plat kunnen voelen.
Genoeg hangt niet alleen af van wat er binnenkomt.
Genoeg hangt af van wat er overblijft nadat je echte leven betaald is.
Wat kun jij hiervan leren?
Vergelijk nooit alleen inkomen.
Vergelijk ook situatie.
Een gezin met vier kinderen en €8.400 netto kan minder ruimte voelen dan een stel zonder kinderen met €5.000 netto.
Een hoog inkomen met hoge vaste lasten kan krapper voelen dan een lager inkomen met lage lasten.
Een groot gezin vraagt een andere rekensom.
Dus vraag niet alleen:
Wat verdien je?
Vraag ook:
Wat kost je leven?
Want daar zit de waarheid.
De belangrijkste vraag voor Naomi en Jeffrey
Niet:
Waarom houden we met dit inkomen zo weinig over?
Maar:
Welke kosten horen bij deze levensfase en waar kunnen we toch ruimte maken?
Want sommige kosten zijn tijdelijk.
Kinderopvang gaat ooit omlaag.
Kinderen worden ouder.
Fases veranderen.
Maar zolang ze in deze dure fase zitten, hebben ze een strak systeem nodig.
Niet om alles klein te maken.
Wel om te voorkomen dat hun hoge inkomen elke maand volledig verdwijnt.
Wil jij ook weten waar jouw geld naartoe gaat?
Begin dan met overzicht.
Wat komt er binnen?
Wat gaat eruit?
Welke kosten horen bij je gezin?
Welke kosten zijn tijdelijk?
Welke kosten zijn structureel?
Welke posten zijn vaag?
En hoeveel ruimte heb je echt?
Met mijn gratis budgettracker zie je in één overzicht waar je geld elke maand naartoe gaat.
Zodat je niet blijft denken:
“We verdienen toch genoeg?”
Maar kunt zien:
Dit kost ons leven nu. En hier kunnen we ruimte maken.
Download de gratis budgettracker en ontdek waar jouw geld elke maand naartoe gaat.