Maaike is 34 jaar en alleenstaande moeder van twee kinderen.
Elke maand komt er €3.250 binnen.
Op papier lijkt dat best oké.
Geen extreem laag inkomen.
Geen situatie waarin je meteen denkt: dit kan niet uit.
En toch komt Maaike elke maand €445 tekort.
Niet door luxe vakanties.
Niet door dure tassen.
Niet door extreme uitgaven.
Niet doordat ze roekeloos met geld omgaat.
Maar doordat ze toeslagen moet terugbetalen.
€550 per maand.
En dat verandert haar hele kasboek.
We kijken mee.
Kasboek Maaike: Als ik naar je kasboek kijk, valt meteen die terugbetaling op. Wat is er gebeurd?
“Ik had toeslagen ontvangen waar ik op dat moment ook echt op rekende. Dat geld was onderdeel van mijn maandbudget. Ik gebruikte het voor gewone kosten, zoals huur, boodschappen en de kinderen.
Later bleek dat ik te veel had ontvangen.
En dan moet het terug.
Dat klinkt misschien logisch, maar in de praktijk voelt het alsof je ineens elke maand veel minder inkomen hebt. Alleen staat het niet zo op je loonstrook.”
En dat is precies wat deze situatie zo lastig maakt.
Maaike verdient niet slecht. Maar haar maandelijkse ruimte is ineens veel kleiner, omdat er elke maand €550 naar een terugbetaling gaat.
Geld waar ooit op gerekend is, moet nu terug.
En ondertussen lopen alle gewone kosten gewoon door.
Hoeveel komt er binnen?
Maaike werkt in loondienst en ontvangt daarnaast kinderbijslag voor haar twee kinderen.
| Inkomsten | Bedrag |
|---|---|
| Salaris | €3.020 |
| Kinderbijslag gemiddeld per maand | €230 |
| Totaal binnen | €3.250 |
€3.250 per maand klinkt als een bedrag waar je mee zou moeten kunnen rondkomen.
Maar een inkomen zegt pas iets als je ook kijkt naar wat eruit gaat.
Zeker als je alleenstaand bent en de kosten van een huishouden met kinderen grotendeels alleen draagt.
Waar gaat het geld naartoe?
Maaike heeft elke maand €3.695 aan uitgaven.
| Uitgaven | Bedrag |
|---|---|
| Huur | €1.050 |
| Energie en water | €240 |
| Zorgverzekering | €190 |
| Overige verzekeringen | €80 |
| Boodschappen | €650 |
| Auto en benzine | €280 |
| Internet en telefoon | €75 |
| Kinderen, school, sport en kleding | €300 |
| Abonnementen | €40 |
| Leuke dingen | €120 |
| Terugbetalen toeslagen | €550 |
| Overig | €120 |
| Totaal uitgaven | €3.695 |
Daarmee komt Maaike elke maand tekort.
| Bedrag | |
|---|---|
| Totaal binnen | €3.250 |
| Totaal uit | €3.695 |
| Tekort per maand | €445 |
Elke maand mist er dus €445.
En dat tekort ontstaat niet doordat Maaike extreem veel geld uitgeeft.
Het ontstaat vooral doordat er een extra maandlast van €550 bovenop haar normale leven ligt.
Kasboek Maaike: Waarom voelt dit zo frustrerend?
“Omdat ik mezelf steeds afvraag wat ik verkeerd doe.
Ik zie mijn salaris binnenkomen en denk: dit moet toch lukken?
Maar tegen het einde van de maand is het weer puzzelen. Dan schuif ik met geld, stel ik dingen uit of gebruik ik mijn spaarrekening als die er is.
En dan voel ik me slecht. Alsof ik niet goed met geld ben.”
Dit is precies wat veel mensen doen.
Ze maken van een rekensom een karakterprobleem.
Ze denken:
Ik ben slecht met geld.
Ik heb geen discipline.
Ik moet gewoon beter opletten.
Ik doe iets fout.
Terwijl de cijfers iets anders laten zien.
Maaike probeert rond te komen met een maandbudget dat tijdelijk niet klopt.
Want als er elke maand €550 weggaat aan terugbetaling, is haar besteedbare ruimte ineens veel lager.
Wat gebeurt er als je de toeslagterugbetaling apart bekijkt?
Zonder de terugbetaling zou Maaike’s kasboek er heel anders uitzien.
| Situatie | Bedrag |
|---|---|
| Totaal binnen | €3.250 |
| Uitgaven inclusief terugbetaling | €3.695 |
| Tekort | €445 |
Maar de terugbetaling zelf is €550 per maand.
Als die er niet was, zouden haar uitgaven €3.145 zijn.
| Situatie zonder terugbetaling | Bedrag |
|---|---|
| Totaal binnen | €3.250 |
| Uitgaven zonder terugbetaling | €3.145 |
| Over | €105 |
Dat is geen enorme ruimte.
Maar het is wel een totaal andere situatie.
Met terugbetaling komt Maaike €445 tekort.
Zonder terugbetaling houdt ze €105 over.
Dat betekent dat haar probleem niet simpelweg is dat ze “te veel uitgeeft”.
De terugbetaling kantelt haar hele maand.
Welke uitgaven zijn gewoon het leven met kinderen?
Als je naar Maaike’s uitgaven kijkt, zie je vooral normale kosten.
Huur: €1.050
Boodschappen: €650
Energie en water: €240
Auto en benzine: €280
Kinderen, school, sport en kleding: €300
Zorgverzekering: €190
Dit zijn geen gekke bedragen voor een alleenstaande moeder met twee kinderen.
Natuurlijk kun je altijd ergens naar kijken. Boodschappen kunnen misschien iets strakker. Abonnementen kunnen gecheckt worden. Leuke dingen kunnen tijdelijk lager.
Maar het is niet alsof hier één bizarre uitgave alles veroorzaakt.
Het grote verschil zit in die €550 terugbetaling.
En precies daarom is het belangrijk om niet alleen naar gedrag te kijken, maar naar het hele plaatje.
Wat doet zo’n terugbetaling mentaal?
“Het voelt alsof ik steeds achterloop.
Ik betaal iets terug van eerder, maar ondertussen moet ik ook deze maand betalen. Dus ik krijg het gevoel dat ik nooit echt bij ben.
En als alleenstaande moeder voelt dat extra zwaar. Je wil je kinderen niks laten merken. Je wil dat ze gewoon mee kunnen doen.”
Dat is wat schulden en terugbetalingen vaak doen.
Ze nemen niet alleen geld in.
Ze nemen ook rust in.
Want elke maand begint al met een achterstand. Nog voordat de boodschappen zijn gedaan. Nog voordat de kinderen iets nodig hebben. Nog voordat er een onverwachte rekening komt.
En als je dan tóch tekortkomt, voelt dat snel als falen.
Maar eigenlijk laat het kasboek iets anders zien.
Maaike draagt een extra last die haar hele maand onder druk zet.
Waar kan Maaike wél naar kijken?
De eerste stap is niet zichzelf strenger toespreken.
De eerste stap is overzicht.
Want als je precies weet waar het tekort ontstaat, kun je betere keuzes maken.
Voor Maaike zijn er drie belangrijke vragen.
1. Kan de terugbetaling omlaag?
€550 per maand is veel geld.
Het is slim om te kijken of er een betalingsregeling mogelijk is die beter past bij haar maandbudget.
Niet omdat ze het niet wil terugbetalen, maar omdat een regeling alleen werkt als je hem ook vol kunt houden.
Als een terugbetaling zó hoog is dat je daardoor elke maand nieuw tekort creëert, blijf je achter de feiten aanlopen.
2. Welke kosten zijn tijdelijk te verlagen?
Maaike hoeft niet haar hele leven kaal te knippen.
Maar tijdelijk kan ze kijken naar posten waar lucht zit.
| Flexibele kosten | Bedrag |
|---|---|
| Leuke dingen | €120 |
| Abonnementen | €40 |
| Overig | €120 |
| Totaal | €280 |
Daarmee is het tekort niet volledig opgelost, maar het kan wel lucht geven.
Daarnaast kan ze kijken naar boodschappen, cadeaus, kleding en autokosten. Niet vanuit schaamte, maar vanuit regie.
3. Kan er extra inkomen of steun komen?
Soms wordt er alleen gekeken naar minder uitgeven.
Maar bij een tekort van €445 per maand mag je ook kijken naar de inkomstenkant.
Kan er tijdelijk extra inkomen komen?
Zijn alle regelingen goed aangevraagd?
Klopt de kinderbijslag gemiddeld?
Zijn er gemeentelijke regelingen voor kinderen, sport of schoolkosten?
Kan er hulp zijn bij het herzien van de toeslagregeling?
Het antwoord hoeft niet altijd “bezuinigen” te zijn.
Soms is het antwoord: de rekensom opnieuw maken.
De geldles uit het kasboek van Maaike
Maaike verdient niet slecht.
En toch lukt het niet om uit te komen.
Dat lijkt tegenstrijdig, maar haar cijfers laten zien waarom.
Ze heeft €3.250 inkomen.
Haar normale leven kost al veel.
Daarbovenop betaalt ze €550 per maand terug.
Daardoor ontstaat er een tekort van €445.
Dit is waarom ik altijd zeg: kijk naar je cijfers voordat je jezelf veroordeelt.
Want soms ben je niet slecht met geld.
Soms probeer je te leven met een rekensom die niet meer klopt.
En als je dat niet ziet, blijf je jezelf de schuld geven.
Dan denk je dat je strenger moet zijn.
Dat je harder moet werken.
Dat je niks meer mag.
Dat je faalt.
Terwijl je eigenlijk eerst moet zien wat er gebeurt.
Cijfers zijn niet bedoeld om jezelf mee af te straffen.
Cijfers zijn bedoeld om richting te geven.
Wat kan jij hiervan leren?
Als je elke maand tekortkomt, kijk dan niet alleen naar het eindbedrag.
Kijk naar de oorzaak.
Kom je tekort door hoge vaste lasten?
Door boodschappen?
Door schulden of terugbetalingen?
Door te weinig reserveringen?
Door wisselend inkomen?
Door kosten voor kinderen?
Door automatische uitgaven die je niet meer ziet?
Want “ik kom tekort” is te vaag.
Je hebt een concreet antwoord nodig.
Bij Maaike is dat antwoord helder:
De terugbetaling van toeslagen maakt haar maandbudget te krap.
En zodra je dat weet, kun je gericht kijken naar een oplossing.
Niet alles tegelijk.
Eerst de grootste druk eraf.
De belangrijkste vraag voor Maaike
Niet:
Waarom lukt het mij niet?
Maar:
Welke rekensom probeer ik elke maand op te lossen?
Want daar zit de waarheid.
Soms is je gedrag niet het grootste probleem.
Soms is je budget gewoon structureel te krap geworden door iets wat later boven water kwam.
En dan heb je geen oordeel nodig.
Dan heb je overzicht nodig.
Wil jij ook weten waar jouw geld naartoe gaat?
Begin dan niet met jezelf de schuld geven.
Begin met kijken.
Wat komt er binnen?
Wat gaat eruit?
Welke kosten zijn tijdelijk?
Welke kosten zijn structureel?
Welke betalingen drukken op je maand?
En waar kun je als eerste lucht creëren?
Met mijn gratis budgettracker zie je in één overzicht waar je geld naartoe gaat.
Zodat je niet blijft denken: ik doe iets verkeerd.
Maar kunt zien: dit is de rekensom, en hier kan ik iets veranderen.
Download de gratis budgettracker en ontdek waar jouw geld elke maand naartoe gaat.