Elke week delen we een kasboek, vandaag is het het kasboek van Sanne. Sanne is 41 jaar en ondernemer. Ze draait gemiddeld €5.800 omzet per maand.
Op papier lijkt dat best prima.
Ze heeft klanten.
Ze werkt hard.
Ze verdient geld.
Ze doet geen extreem gekke dingen.
En toch zegt ze elke maand dezelfde zin:
“Ik snap niet waar mijn geld blijft.”
Want aan het einde van de maand is er geen geld over. Sterker nog: er verdwijnt elke maand gemiddeld €585 van haar spaarrekening.
Hoe dan?
We kijken mee in haar kasboek.
Als ik naar je kasboek kijk, zie ik €5.800 omzet per maand. Dat klinkt toch goed?
“Ja, dat dacht ik dus ook. Ik had steeds het gevoel dat ik gewoon te weinig verdiende. Alsof mijn omzet hoger moest zijn voordat ik rust kon krijgen.
Maar toen we gingen rekenen, zag ik pas wat er echt gebeurde.
Die €5.800 komt wel binnen, maar dat is niet wat ik privé kan uitgeven. Er gaan eerst bedrijfskosten vanaf. En ik moet natuurlijk ook geld reserveren voor belasting.
Toen bleef er ineens veel minder over dan ik dacht.”
En daar begint het bij veel ondernemers.
Ze kijken naar wat er binnenkomt, maar niet naar wat er echt beschikbaar is.
Omzet voelt als inkomen.
Maar omzet is geen inkomen.
Hoe ziet je zakelijke geldstroom eruit?
Sanne draait gemiddeld €5.800 omzet per maand.
Daarvan gaan haar bedrijfskosten en belastingreservering af.
| Zakelijk | Bedrag |
|---|---|
| Omzet | €5.800 |
| Bedrijfskosten | €1.350 |
| Belastingreservering | €1.335 |
| Over voor privé | €3.115 |
Van €5.800 omzet blijft er dus ongeveer €3.115 over voor privé.
En dat is het bedrag waarmee Sanne haar leven moet betalen.
Niet €5.800.
Maar €3.115.
Dat verschil is precies waar de financiële verwarring ontstaat.
Waar gaat het privé mis?
Privé geeft Sanne gemiddeld €3.700 per maand uit.
| Privé uitgaven | Bedrag |
|---|---|
| Huur | €1.150 |
| Energie en internet | €220 |
| Verzekeringen | €290 |
| Boodschappen | €550 |
| Auto en benzine | €350 |
| Sport | €95 |
| Uit eten en koffie | €280 |
| Online shoppen | €190 |
| Abonnementen | €85 |
| Weekendjes en leuke dingen | €250 |
| Overig | €240 |
| Totaal uitgaven | €3.700 |
Sanne heeft dus €3.115 beschikbaar voor privé, maar haar leven kost €3.700 per maand.
| Beschikbaar voor privé | Privé uitgaven | Verschil |
|---|---|---|
| €3.115 | €3.700 | €585 tekort |
Elke maand komt Sanne dus €585 tekort.
En dat tekort voelt niet altijd meteen als paniek. Want ze heeft spaargeld.
| Spaargeld | Maandelijks tekort | Hoe lang houd je dit vol? |
|---|---|---|
| €2.800 | €585 | Ongeveer 5 maanden |
Als er niets verandert, is haar buffer in ongeveer vijf maanden op.
Dat is geen oordeel.
Dat is informatie.
En cijfers geven precies dat: informatie waar je iets mee kunt.
Je zei steeds: “Er verdwijnt geld.” Waar dacht je dat het naartoe ging?
“Ik had eigenlijk geen idee. Dat was juist het frustrerende.
Ik had niet het gevoel dat ik extreem leefde. Ik kocht geen dure designer tassen. Ik woon niet in een gigantisch huis. Ik dacht echt: waar blijft het dan?
Maar toen ik alles op een rij zag, begreep ik het.
Het was niet één grote uitgave.
Het waren veel kleine dingen bij elkaar.”
En dat is vaak precies hoe geld verdwijnt.
Niet door één enorme aankoop.
Maar door een beetje hier en een beetje daar.
Koffie buiten de deur.
Een lunch onderweg.
Nog een abonnement.
Even online bestellen.
Weekendje weg.
Boodschappen zonder lijst.
Een extra rondje uit eten.
Een betaling die automatisch loopt.
Los van elkaar voelt het allemaal logisch.
Samen wordt het €585 tekort per maand.
Welke uitgaven vielen je het meest op?
“Uit eten en koffie vond ik confronterend. €280 per maand voelt ineens veel als je het zo ziet.
Online shoppen ook. Ik dacht dat het wel meeviel, maar elke keer een klein bedrag wordt samen toch groot.
En bij abonnementen dacht ik: ja, daar moet ik echt even doorheen. Want ik weet niet eens meer precies waar alles voor is.”
Dit is waarom overzicht zo belangrijk is.
Niet om jezelf alles te verbieden.
Wel om eerlijk te zien wat je geld doet.
Want misschien wil Sanne helemaal niet stoppen met uit eten. Misschien is dat belangrijk voor haar. Misschien geeft het haar plezier, verbinding en ontspanning.
Prima.
Maar dan moet het wel een bewuste keuze zijn.
Niet iets wat ongemerkt haar buffer opeet.
Wat gebeurt er nu met je spaargeld?
“Dat gebruik ik eigenlijk om gaten te vullen. Maar ik noem het niet zo. Ik zeg dan tegen mezelf: deze maand was gewoon duur.
Maar eerlijk gezegd is bijna elke maand duur.”
Dit is een zin die veel mensen herkennen.
“Deze maand was gewoon duur.”
December was duur.
De vakantie was duur.
De auto moest naar de garage.
Er was een verjaardag.
De kinderen hadden iets nodig.
De energierekening viel hoger uit.
Er kwam ineens een betaling voorbij.
Maar als elke maand duur is, is het geen uitzondering meer.
Dan is het je systeem.
En dat is precies waar Sanne nu tegenaan loopt.
Haar spaargeld is geen buffer meer. Haar spaargeld is een aanvulling op haar inkomen geworden.
Denk je nog steeds dat je te weinig verdient?
“Ik denk dat ik vooral niet goed genoeg wist wat ik met mijn geld deed.
Natuurlijk zou meer omzet fijn zijn. Maar als ik hetzelfde blijf uitgeven en hetzelfde blijf schuiven, is meer omzet misschien ook zo weer weg.
Ik wil eerst weten wat ik nu echt nodig heb.”
En dat is een hele sterke verschuiving.
Want veel ondernemers denken:
Als ik meer omzet draai, komt de rust vanzelf.
Maar meer omzet zonder overzicht is vaak gewoon meer geld dat door hetzelfde patroon loopt.
Als je niet weet waar €5.800 blijft, weet je straks waarschijnlijk ook niet waar €8.000 blijft.
Meer omzet helpt pas echt als je weet wat je ermee wil doen.
De geldles uit het kasboek van Sanne
Sanne dacht dat ze een inkomensprobleem had.
Maar haar kasboek laat iets anders zien.
Ze heeft vooral een helderheidsprobleem.
Er komt genoeg binnen om keuzes te kunnen maken. Maar zolang ze niet ziet waar haar geld naartoe gaat, voelt het alsof het verdwijnt.
En dat is wat cijfers doen.
Ze halen het vage gevoel uit je hoofd en zetten het op papier.
“Ik kom steeds tekort” wordt ineens:
Ik houd privé €3.115 over.
Mijn leven kost €3.700.
Ik kom €585 tekort.
Mijn buffer is €2.800.
Als dit zo doorgaat, is die buffer over ongeveer vijf maanden op.
Dat klinkt misschien confronterend, maar het geeft ook rust.
Want nu weet Sanne waar ze aan kan draaien.
Ze kan kijken naar haar privé uitgaven.
Ze kan zakelijke kosten opnieuw beoordelen.
Ze kan haar omzetdoel scherper maken.
Ze kan zichzelf een realistischer salaris geven.
Ze kan abonnementen schrappen.
Ze kan potjes maken voor uit eten, shoppen en leuke dingen.
Ze kan bepalen wat belangrijk is en wat gewoonte is geworden.
Dat is financiële rust.
Niet dat alles perfect is.
Wel dat je weet wat er speelt.
Wat zou Sanne kunnen doen?
De eerste stap is niet meteen harder werken.
De eerste stap is stoppen met gokken.
Sanne heeft overzicht nodig in drie lagen.
1. Wat mag ze echt privé uitgeven?
Als er €3.115 beschikbaar is voor privé, dan moet haar privéleven daarbij passen. Of haar omzet moet omhoog. Maar zolang haar uitgaven €3.700 blijven, blijft er een tekort.
2. Welke uitgaven zijn bewust en welke gebeuren automatisch?
Uit eten, koffie, online shoppen, abonnementen en weekendjes zijn op zichzelf niet verkeerd.
Maar samen zijn deze posten:
| Categorie | Bedrag |
|---|---|
| Uit eten en koffie | €280 |
| Online shoppen | €190 |
| Abonnementen | €85 |
| Weekendjes en leuke dingen | €250 |
| Totaal | €805 |
Daar zit ruimte.
Niet om alles te schrappen, maar om opnieuw te kiezen.
3. Hoe voorkomt ze dat spaargeld haar inkomen aanvult?
Spaargeld is bedoeld als veiligheid.
Voor onverwachte kosten.
Voor rust.
Voor keuzes.
Voor ademruimte.
Maar als je spaargeld elke maand nodig hebt om je normale leven te betalen, is het geen buffer meer. Dan is het een noodoplossing geworden.
En noodoplossingen voelen nooit rustig.
De belangrijkste vraag voor Sanne
Niet:
Waar blijft mijn geld?
Maar:
Waar wil ik dat mijn geld naartoe gaat?
Want zodra je dat weet, verandert alles.
Dan kijk je niet meer achteraf naar wat er is verdwenen.
Dan bepaal je vooraf wat elke euro mag doen.
Een deel voor vaste lasten.
Een deel voor boodschappen.
Een deel voor vrijheid.
Een deel voor plezier.
Een deel voor buffer.
Een deel voor later.
Dat is geen beperking.
Dat is leiderschap over je geld.
Wil jij ook weten waar jouw geld verdwijnt?
Begin dan niet met jezelf strenger toespreken.
Begin met kijken.
Hoeveel komt er echt binnen?
Wat blijft er over na kosten en belasting?
Wat kost je leven?
Welke uitgaven passen bij jou?
Welke uitgaven gebeuren ongemerkt?
En hoeveel ruimte heb je echt?
Met mijn gratis budgettracker zie je in één overzicht waar je geld naartoe gaat.
Zakelijk én privé.
Download de gratis budgettracker en ontdek waar jouw geld elke maand verdwijnt.